Jak wiadomo, każdy popełnia błędy. Popełnianie błędów jest wpisane w człowieczeństwo, jednakże niektóre pomyłki obarczone są bardzo dużą odpowiedzialnością.

Do takich błędów zalicza się te, które dotykają nie tylko tego który je spowodował, ale także osoby trzecie. Nawet jeśli szkoda została wyrządzona przypadkiem zawsze należy ponieść odpowiedzialność za swoje czyny i poszkodowanemu wszystko wynagrodzić. Najczęściej odbywa się to w formie pieniężnej.

Jako że, działalność niektórych osób, zwłaszcza zawodowa, przynosi większe prawdopodobieństwo niekorzystnego wpływu na osoby trzecie towarzystwa ubezpieczeniowe oferują OC zawodowe.

Polisa OC zawodowe stanowi zabezpieczenie finansowe w sytuacji gdy osoba musi zrekompensować szkody wyrządzone komuś w ramach wykonywania swojego zawodu. Przedmiotem ubezpieczenia jest odpowiedzialność cywilna. Ten rodzaj ubezpieczenia obowiązkowy jest dla takich grup zawodowych jak lekarze czy prawnicy, jednakże z roku na rok staje się on coraz bardziej powszechny również wśród innych profesji.

Podstawą do zawarcia umowy są dokumenty świadczące o prawie do wykonywania zawodu. Składka na ubezpieczenie zależy głównie od rodzaju działalności oraz sumy gwarancyjnej.

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłacenia odszkodowania gdy szkody zostały wyrządzone nieprzypadkowo, gdy ubezpieczony nie będzie starał się zapobiec powiększeniu się szkody, gdy składka nie zostanie opłacona na czas lub gdy wyczerpie się suma gwarancyjna.

Ubezpieczenie OC zawodowe to doskonałe rozwiązanie dla osób, z których działalnością wiąże się ryzyko wyrządzenia szkody osobom trzecim. W razie potrzeby takie zabezpieczenie pozwoli uniknąć niepotrzebnych komplikacji i nie zakłóci całkowicie normalnego funkcjonowania zawodowego ubezpieczonego.

Najtańsze OC na rynku – czy to wystarczy

Oferta towarzystw ubezpieczeniowych jest ogromna. Oczywiście najbardziej podstawowe i obowiązkowe jest ubezpieczenie OC. Firmy prześcigają się w propozycjach, żeby przyciągnąć klienta. Przymiotniki jedyna, atrakcyjna, wyjątkowa powtarzają się przy każdej okazji, w nadziei, że klient nierozgarnięty zaufa.  Czy oferta pt. najtańsze OC na rynku to fakt, czy sprytna manipulacja, zależy od rzetelności sprzedającego. Przyjrzyjmy się, co w ogóle zawiera pakiet odpowiedzialności cywilnej.

Warunki ubezpieczenia reguluje Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 24 marca 2000r. W przypadku OC komunikacyjnego mówimy o ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej posiadacza pojazdu za szkody powstałe w związku z ruchem tego pojazdu. Umowę taką zawiera się na okres 12 miesięcy z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym, chyba że pojazd zarejestrowany jest na czas krótszy niż rok. Możliwe jest wówczas zawarcie umowy krótkoterminowej. Brak wypowiedzenia umowy powoduje automatyczne jej przedłużenie na następny rok. Mamy oczywiście możliwość zmiany ubezpieczyciela i stąd zamieszanie na rynku. Podpisując umowę ubezpieczenia OC uwalniasz się od odpowiedzialności finansowej wobec osoby, której wyrządziłeś szkodę.  Bierze to na siebie ubezpieczyciel. Niezależnie czy kupiłeś ją u pośrednika, czy w siedzibie ubezpieczyciela. Takie same zasady dotyczą OC przez Internet. Ale uwaga! Jest ona ograniczona do 5 mln Euro (na jedno zdarzenie) w przypadku szkód na osobie i do 1 mln Euro (na jedno zdarzenie) w przypadku szkód w mieniu.  I co ważne nie dotyczy szkód, które Ty sam poniosłeś w wyniku wypadku. Żeby i za to zapłacił ubezpieczyciel musisz wykupić umowę auto-casco.

Piłeś? – płacisz!

Niestety tak. Jeśli wydaje Ci się, że wykupując OC na zawsze uwalniasz się od płacenia, to jesteś w błędzie. Są sytuacje, w których na pewno ubezpieczyciel zażąda od Ciebie zwrotu poniesionych kosztów. Będzie tak, gdy okaże się, że: piłeś i jesteś w stanie wskazującym na spożycie lub jesteś pod wpływem środków odurzających, np. narkotyków. I tu uwaga! Czytaj uważnie ulotki. Sporo lekarstw dostępnych bez recepty zawiera środki wpisane na listę odurzających i można je wykryć narkotestem. Zapłacisz także wtedy, gdy zostanie udowodnione, że szkodę spowodowałeś umyślenie.  Jeśli więc wkurza Cię sąsiad to zastanów się dwa razy zanim zdemolujesz mu samochód. I na koniec ostatnie wyjątki: brak uprawnień do prowadzenia pojazdu, czyli popularny wśród Polaków proceder jeżdżenia bez prawa jazdy, brak prawa własności, czyli jedziesz kradziona furą oraz ucieczka z miejsca wypadku. Ta ostatnia jest naganna nie tylko moralnie. I dobrze, jeśli kogoś nie gryzą wyrzuty sumienia, to przynajmniej uderzy go to po kieszeni. Sprawiedliwości musi stać się zadość.

W takim przypadku możemy decydować się na AC jakie oferowane jest przez, niektóre firmy ubezpieczeniowe w postaci mini. Rozwiązanie to jest o tyle korzystne, że jesteśmy w stanie korzystać z podstawowej ochrony jakie dają nam Ubezpieczenia AC, a jednocześnie możemy płacić znacznie niższe składki. W takim ubezpieczeniu jesteśmy przede wszystkim chronienie na wypadek kradzieży na terenie kraju.

Gdy kupujemy bardziej rozbudowany pakiet Auto Casco musimy zwrócić uwagę na znacznie więcej szczegółów. Takie ubezpieczenie majtkowie jest w stanie chronić nasz majątek na wypadek bardzo różnych szkód. Uwagę musimy zwrócić przede wszystkim na wykluczenia w jakich nie możemy otrzymać odszkodowania lub będzie ono znacznie ograniczone. Jednym z takich typowych wykluczeń jest konieczność posiadani dokumentów i kluczyków wozu, w przypadku kradzieży, przy sobie. Jeśli zostaną one w pojeździe możemy nie otrzymać odszkodowania lub w przypadku, niektórych umów otrzymać jedynie procent wartości pojazdu. Wyjątkiem od tej reguły jest sytuacja, gdy kradzież nastąpiła w połączeniu z rozbojem.

W takim przypadku nie musimy martwić się o posiadanie dokumentów, czy kluczyków. W innych przypadkach i dokumenty i kluczyki musimy dostarczyć po kradzieży do towarzystwa. Warto zwracać uwagę na to w jakiej formie i w jakim czasie musimy dostarczyć kluczyki do ubezpieczyciela. W różnych firmach, ale także w zależności od poszczególnych warunków związanych z powstaniem szkody, takie czas może być różny.

Nie powinniśmy przenosić przyzwyczajeń powstałych z posiadania jednej umowy AC na umowę zawartą z drugą firmą. Patrząc na definicję rozboju powinniśmy zapoznać się ze sposobem definiowania jej w poszczególnych regulaminach do umów. Takie definicje niestety również różnią się w zależności od wybranej firmy.

Wypadki i stłuczki z udziałem motocyklistów stanowią dość duży odsetek wszystkich wypadków drogowych. Z tego powodu firmy ubezpieczeniowe niechętnie sprzedają polisy właścicielom motorów – wypłaty odszkodowań dla poszkodowanych w wypadkach są wysokie, a to się ubezpieczycielom nie opłaca. Dlatego nie wszystkie firmy posiadają w swojej ofercie polisy dla motocyklistów. Na dodatek składki są dość wysokie w porównaniu z ubezpieczeniem samochodu.

Nie zmienia to faktu, że każdy motocykl musi posiadać ważną polisę ubezpieczeniową. Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, tak zwane OC, jest obligatoryjne. Jego brak, w przypadku kontroli policyjnej, oznacza otrzymanie kary pieniężnej, dość dotkliwej. OC to ubezpieczenie, które ochrania ofiary wypadku komunikacyjnego, ale tylko osoby trzecie, natomiast nie sprawcę wypadku. W przypadku braku ubezpieczenia w czasie zaistnienia wypadku, kierowca będzie pociągnięty do odpowiedzialności finansowej przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który wypłaca poszkodowanym odszkodowanie.

Dobrowolnym ubezpieczeniem jest AC (AutoCasco), które także nie jest tanie, ale może okazać się bardzo przydatne. AC gwarantuje wypłatę odszkodowania nawet w przypadku, gdy właściciel ubezpieczonego motocykla spowodował wypadek. AutoCasco zapewnia także ochronę w sytuacji, gdy motocykl zostanie skradziony lub ulegnie uszkodzeniu w wyniku żywiołu lub zderzenia ze zwierzętami bądź nieznanym sprawcą.

Ubezpieczenia te mają tą niepodważalną zaletę, że dają bardzo duże poczucie bezpieczeństwa, bo gwarantują kompleksową ochronę klienta. Ale nie można zachłystywać się ich wszechstronnością, bo w rzeczywistości warunki umowy każda firma określa indywidualnie, więc mogą się w niej znaleźć liczne wyłączenia. Nie zmienia to jednak faktu, że posiadając ubezpieczenie Autocasco możemy liczyć na wypłatę odszkodowania nawet w przypadku gdy to my zawinimy i stłuczka lub wypadek nastąpią ewidentnie przez nasz błąd. Jednak nie dotyczy to sytuacji, w której nawet ubezpieczony sprawca zbiega z miejsca wypadku. AC to także pomoc w przypadku zderzenia na drodze ze zwierzęciem, uszkodzenia samochodu w wyniku działania żywiołów i kradzieży auta. Na wypłatę odszkodowania można liczyć także wtedy, gdy auto zostanie naruszone przez nieznanego sprawcę.

Z kolei pakiet Assistance to pomoc bezgotówkowa. Czasami jest częścią ubezpieczenia OC lub AC, ale może także stanowić osobną ofertę ubezpieczeniową. Ubezpieczenie Assstance samochodowe jest najbardziej powszechne ze wszystkich rodzajów Assistance (medyczne, podróżne, domowe, prawne). Zakres pomocy określa umowa, więc może się znacząco różnić pomiędzy różnymi firmami ubezpieczeniowymi, ale zasadniczo pomoc obejmuje: odholowanie pojazdu, naprawę pojazdu w miejscu unieruchomienia, dowiezienie paliwa do miejsca unieruchomienia samochodu, wynajęcie auta zastępczego, zorganizowanie transportu kierowcy i pasażerów zepsutego auta do domu lub celu podróży, a także zakwaterowanie ich na tak długo jak potrwa naprawa auta. Z Assistance komunikacyjnego korzysta ponad 80 procent osób w ogóle korzystających z ubezpieczeń Assistance.

OC dla rowerzystów – TAK

Codziennie dochodzi do wypadków i kolizji drogowych, w tym tych z udziałem rowerzystów. Wina leży po różnych stronach – kierowcy lekceważą poruszających się na jednośladach, ci nie pozostają im dłużni stwarzając swoją jazdą teoretycznie małe zagrożenie. Nałożenie obowiązku płacenia składki OC za poruszanie się na rowerze zmniejszyłoby problem. Rowerzysta za spowodowanie kolizji i zniszczenie pojazdu zapłaciłby z kieszeni swojego ubezpieczyciela i odwrotnie – otrzymałby odszkodowanie za poniesione szkody, jeśli wypadek miałby miejsce z winy kierowcy. Skoro poruszający się na rowerach chcą większych praw i poważnego traktowania, to czemu by nie również na płaszczyźnie odpowiedzialności cywilnej. Warto zaznaczyć, że rowerzysta, oprócz OC, mógłby wykupić jeszcze ubezpieczenie casco dla swojego pojazdu, chroniące przed kradzieżą i zniszczeniem, jak i NNW, chroniące jego i jego zdrowie. OC to także polisa nawet na krócej niż rok, co znacznie ograniczyłoby wydatki.

OC dla rowerzystów – NIE

Zupełnie bezsensownym pomysłem jest obarczanie obowiązkiem płacenia OC wszystkich rowerzystów. Tak zwani niedzielni rowerzyści tylko by na tym stracili. Są przecież tacy, którzy korzystają z roweru dwa razy do roku, są też ci, którzy wykorzystują go jako podstawowy środek lokomocji. Z drugiej jednak strony niesprawiedliwym byłoby nakładanie na jednych obowiązku, a na drugich nie. Koszt ubezpieczenia również nie byłby najniższy – to nawet kilkaset złotych, jeśli wziąć pod uwagę wszystkie warianty.

Posiadanie AC to bardzo rozsądne wyjście, pozwala bowiem często uchronić od nagłego szukania pieniędzy na naprawę samochodu po kolizji. Istnieją jednak sytuacje gdy ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia pieniędzy.

Ubezpieczenie AC zazwyczaj gwarantuje zabezpieczenie finansowe w wypadku powstania szkód na skutek zderzenia z innymi osobami, innym pojazdem czy nawet zwierzętami. Odszkodowanie można uzyskać także w przypadku kradzieży czy zniszczenia przez osoby trzecie bądź siły przyrody.

Ubezpieczyciel może odmówić wypłacenia odszkodowania w kilku konkretnych przypadkach. Jednym z nich jest sytuacja, gdy szkody w pojeździe zostaną wyrządzone przez osobę w stanie nietrzeźwym, w stanie wskazującym lub pod wpływem narkotyków.

Stratą pieniędzy z odszkodowania zaowocuje także sytuacja gdy kierowca oddali się z miejsca wypadku bez uzasadnionej przyczyny.

Pieniądze nie zostaną wypłacone także jeśli właściciel pojazdu zgubi kluczyki i nie poinformuje o tym zdarzeniu ubezpieczyciela. Informacja powinna zostać przedstawiona na piśmie. Tak samo stanie się w przypadku gdy kluczyki lub dowód rejestracyjny zostaną utracone razem z pojazdem.

Najważniejszym warunkiem, który musi zostać spełniony do wypłacenia odszkodowania jest rejestracja pojazdu, oraz posiadanie aktualnego przeglądu technicznego. Jest to jedna z najczęściej powtarzających się sytuacji, gdy odszkodowanie nie jest wypłacane.

Oprócz wykupienia pasującego do potrzeb autocasco trzeba pamiętać o spełnieniu wyżej wymienionych warunków, by umowa między ubezpieczonym, a ubezpieczycielem obowiązywała w każdej sytuacji.

Po pierwsze, ubezpieczenia NNW należą do grupy ubezpieczeń komunikacyjnych. Znajdujemy je więc w tej samej kategorii co ubezpieczenia OC i AC.

Ubezpieczenia NNW to rodzaj zabezpieczenia kierowców, jak również pasażerów, przed następstwami nieszczęśliwych wypadków, stąd też skrót NNW.

Musimy zdawać sobie sprawę z faktu, że mimo zachowania przez nas najwyższej ostrożności, możemy stać się ofiarami wypadku. I to nie tylko podczas samego podróżowania, ale także w momencie wysiadania lub wsiadania do samochodu, czy jego rozładowywania/załadowywania.

Główną zaletą ubezpieczeń NNW, jest fakt, iż o wysokości jego kwoty możemy zadecydować sami. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferujące ten rodzaj ubezpieczeń najczęściej podają przedział sumy ubezpieczenia. Pomiędzy kwotą minimalną, a maksymalną klient ubezpieczalni wskazuje kwotę, która by go interesowała. Na tej podstawie, jak i na podstawie konkretnego wariantu umowy, obliczana jest składka polisy.

To, jakiej wysokości odszkodowanie będzie się nam należało w momencie ewentualności trwałego uszczerbku na zdrowiu, zależne jest od komisji lekarskiej. Klient ubezpieczenia ma obowiązek stawić się na takim spotkaniu zaraz po zakończeniu okresu rekonwalescencji. Najczęściej jednak jest to jeden procent sumy ubezpieczenia za jeden procent uszczerbku na zdrowiu.

Należy wiedzieć, że tu również Ubezpieczalnie posiłkują się tabelami, w których dokładnie określone są rodzaje ewentualnych uszczerbków na zdrowiu i odpowiadających im procentom uszkodzenia ciała.

W najgorszym przypadku, czyli w momencie śmierci osoby ubezpieczonej, wypłacana jest suma równa stu procentom wartości ubezpieczenia. Odszkodowanie to należy się wówczas małżonkowi, dalej – dzieciom, w przypadku braku małżonka i dzieci – rodzicom, a w przypadku braku rodziców, osobom uprawnionym, wytypowanym po zakończeniu spadkowego postępowania.

Przed podpisaniem umowy z Ubezpieczycielem, należy dokładnie zapoznać się z treścią umowy, a przede wszystkim z punktem „Wyłączenie odpowiedzialności”. To w nim określone są wypadki, w których wypłata odszkodowania nie będzie się nam należała.

Obecnie na rynku działają różnorodne firmy ubezpieczeniowe. Ich oferta obejmuje różnorodne rodzaje ubezpieczeń.

Pośród nich znajdziemy na pewno ubezpieczenia podróżne. Żeby jednak klient chciał takie ubezpieczenie nabyć, trzeba przekonać go do dwóch kwestii. Po pierwsze, że ubezpieczenie podróżne jest po prostu koniecznością, jeżeli gdziekolwiek wyjeżdżamy.

Po drugie, musimy go przekonać, że ubezpieczenie właśnie z naszej firmy będzie dla tego klienta najlepsze. Jak zatem przekonać klienta, że ubezpieczenie w ogóle jest mu potrzebne? Nie jest to łatwe. Jednym ze sposobów będzie na pewno zestawienie kosztów, jakie należy ponieść na zakup takiego ubezpieczenia i koszty jakie należy ponieść w przypadku konieczności skorzystania z opieki lekarskiej.

Prosty rachunek powinien od razu wyjaśnić wszelkie wątpliwości. Jasne jest, że polisa okaże się tańszym, a zatem korzystniejszym rozwiązaniem. Niestety, niektórzy klienci wychodzą z jeszcze innego założenia. Nie jest powiedziane, że akurat na tym wyjeździe zachoruję. Zatem zaoszczędzę. Dobrze byłoby wówczas pokazać klientowi zagrożenia, jakie mogą na nas czyhać w takiej sytuacji.

Można również odwołać się do poczucia bezpieczeństwa naszych klientów. Czy mając świadomość, że wszelkie koszty związane z leczeniem i pomocą medyczną będą musieli pokryć samodzielnie i z własnej kieszeni, mogą w pełni zaangażować się w swój wyjazd? Wiadomo, że ubezpieczenie nie uchroni przed wypadkiem. Na pewno jednak uchroni przed jego kosztami. Jak natomiast przekonać klienta, że nie tylko ubezpieczenie jest ważne, ale ważne jest to, że to nasze ubezpieczenie powinien zakupić?

Oczywiście, jeżeli nasza oferta będzie wyraźnie konkurencyjna, to nawet nie ma się o co martwić. Mając możliwość dokonania zakupu podobnych towarów, które różnią się jakością, a nie różnią ceną, to zawsze wybierzemy lepszy towar w niższej cenie. A na pewno w cenie równej gorszemu towarowi. Dlatego też, można by się zastanowić, jak szeroki zakres usług medycznych możemy zapewnić, czy może istnieje szansa, by do polisy dołączyć również jakieś inne nieszczęścia zdarzające się w podróży

Może strata bagażu, a może pakiet usług turystycznych. Możliwości jest wiele. Oczywiście, nie można pozwolić na to by nasza polisa była niewspółmiernie tania w stosunku do proponowanej oferty. Wówczas cena może okazać się odstraszająca. Klient może bowiem pomyśleć, że skoro firma daje tak dużo, za tak niedużo, to na pewno kryje się w tym jakiś haczyk, który wyjdzie w najmniej odpowiednim momencie.